话说，月光一族对待钱的态度是怎样滴呢？
钱，钱当然是用来花的啦。
在这种态度的指引之下，很多人变成月光族，月光族有个特点，月收入3000 ，月光，月收入8000，也月光，所以月光族又叫必光族，在花钱这件事情上，月光族的朋友们，就从来没有完成不了的指标，他们的信念是什么呢？钱只有花出去才是自己的。
这样的朋友花起钱来特别的狠，狠到什么程度呢，他们既啃老，又啃小，啃老，你们知道，什么叫啃小呢，就是连孩子将来的学费，他们也提前透支了，而且花完了现金，刷信用卡，刷的时候是心狠手辣，还的时候是心如刀割，每到月底，有的人还拿起大剪刀，把那信用卡给剪了，以为这样就不用还了。结果，你们懂的
月光族困惑：···这个月才过半，各种经费不够啊！小伙伴们有同感吗？谁来拯救下我的钱包啊···求包养，求蹭饭...
01：
前段时间一一妈妈去了趟台北，忙里偷闲，感受了下台北的风景，同行的导游介绍到城市的规划，说道一个城市的新市区及旧市区，最大差别是新市区通常都先有都市计画，然后才有居民进驻，而旧市区则是先有居民，后来才有都市计划。例如新北市的永和地区就是典型的旧市区，而台北市信义区则是新市区的典范。
看看永和的每条道路都很狭窄且弯弯曲曲，曾有计程车司机骂说：中永和的路没有一条是直的！建筑物都是一栋连著一栋，中间几乎没有空地。再看看信义计画区，每条道路除了非常宽大之外，也都是非常笔直。建筑物的空地比非常充足，整个地区一点都不会有壅挤的感觉，该地区主要用途是商业中心，住宅区也有特别规划在一定范围内。
这就是规划的重要性，新旧市区只差在都市计画的时间点。其实，凡事都必须事先规划，未来才会照著计划的方向发展，结果也才会与预期一致。家庭财务也是一样，如果没有事先规划，就会走入两个极端，不是过度花费就是太过於节俭。
因為没有经过规划，就不知道每月得要存多少钱，对过度乐观的人来说，只要有钱不管未来如何，先享受再说吧，很容易就成了月光族。而过度保守的人，因為对未来没有把握造成过度担忧，即使有钱也不敢享用，老了之后徒留大笔财富给子孙，自己却过著贫穷的日子，注定当守财奴。
月光族及守财奴这两种极端，都不是我们所要的，理想的境界是可以即时享乐，又能够顾及未来需求。要达到这个目标，唯有做好财务规划才有机会达成。而财务规划基本上分為短期与长期规划两种，短期规划是做好一年内的财务预算，而长期规划则是建立家庭的终身财务蓝图。
02
短期财务规划
短期财务规划主要针对一年内的收入及支出做出最好的调配，例如预估当年会有多少收入，那些费用是必备的，那些支出则是奢侈性开销，每月应该储蓄多少金额，才能配合长期的财务规划。
短期规划重点在年度收支，所以做好年度预算是最重要的，就是预备当年如何开支。一般来说，年收入对薪资族是相当固定的，但是支出变化就比较大，究其原因，多是奢侈性的费用如聚餐、国外旅游、治装费等，一不小心就会超支，所以才需要严谨的控制才行。现在有很多好用的工具，我一直随手记，可以提前做预算表，记录我们的日常开销，每月可以进行及时的图表分析和总结。
03
长期财务规划
长期财务规划就是终身的财务蓝图，我们一生中，一定会有的需求就是小孩教育基金、退休金以及购屋规划。除了这些之外，对於突如其来的状况，也得有所準备，也就是风险管理。
不论是教育基金或者退休金，都会面临通货膨涨的问题，也就是如何估算未来经通膨调整后的费用，只要用公式就可以计算：
通膨涨调整后费用 = 现值*(1+通货膨涨率)年数
Excel公式：=现值*(1+通货膨涨率)^年数
风险管理长、短期财务规划做完还不够，风险管理也非常重要。
常听到人家说计划赶不上变化，发生这种状况的原因主要有两个：
一个是规划做的不够确实，另一个就是有不可预期的状况发生。
其实只要是人，就一定有生老病死的问题，再加上意外突发事件，我们什么时候会上天堂，没有人会知道。最好的方式就是将可能发生的风险，利用保险来规避。
保险公司提供的险种非常多，必须买到具有保障的险种才有用，且保额要足够才行。至於该买甚麼样的保险呢？一个简单原则，问自己担心甚麼，然后买保障让自己安心，除此之外其他的险种都是多餘的。例如储蓄险主要功能是储蓄，并没有太多保障功能，所以不用花保费在这险种。最常见的是小孩年纪还小，万一担负家庭主要经济来源者失能或身故，会造成家庭生活困难，那麼经济来源者就该买寿险来保障未来生活。
一般都会建议买定期险就好，不需要用终身寿险，两者保费相差甚多。通常保障涵盖到儿女独立即可，所以通常20年的定期险就足够了。同样的保费，20年定期险所得到的保障是终身寿险的好几倍。医疗险也是一样，目前已经全民健保，只要补足健保没有给付的部分即可。不管财务规划做得再怎麼完善，若没有将保障一起考量，万一发生不幸事件，整个家庭的财务规划将全部改变，而保险的功能就是让财务规划更完整。
04
结论
财务规划是一个家庭非常重要的课题，虽然钱不是万能，但是没有钱可是万万不能，有了完整的家庭财务蓝图，按照所规划之方式一步一步达成目标，整个家庭才有保障，也能够更早完成财务自由的目标。
一直坚持原创的一一妈妈，金牛座，金融狗，若你喜欢我的文字，欢迎分享给你的朋友或分享到朋友圈和微博，公众号转载请通过私信联系作者本人获得授权。
