今天，红衣教主周鸿祎又打了一炮：基于网络互助模式的“360互助”上线发布。
这是继马云的蚂蚁金服“互相宝”、程维的滴滴互助之后，第三家加入网络互助的互联网巨头。
此前，京东、苏宁易购也有类似动作，但影响力小的可以忽略。
真正面对威胁的，是老牌互助平台“水滴互助”（水滴筹）和“轻松互助”（轻松筹）。
一
关于网络互助，作为2016年就担任水滴公司顾问的早期从业者，还是有一定的发言权和研究，也在这三年里陆续写了很多关于网络互助，网络保险的分析文章，感兴趣的同学可以用“张栋伟+网络互助”来搜索一下，此处不再赘述。
核心普及知识，就是“网络互助不是保险”，“保险不是网络互助”。
但是对于那些鼓吹“买保险优于加入互助”的销售员，以及收着保险公司供养费的所谓学者，回答就是一个字：
“呸！”
二
作为一名长期抵制商业保险的人士，借此解释一下原因，并顺便普及一下保险知识。
1、保障还是理财
在商业保险刚刚起步的三十年前，说服老百姓为了“未来不可预期的事情”花当前手里的钱，很不容易。为了满足销售的需求，保险公司创造性的把“保障产品”和“理财产品”合并起来，当时是一个产品卖。由此，中国老百姓从一开始，就建立了错误的买保险观念，认为“保险”就是“有保障的理财”。
2、产品异化
近十多年来，以金融业为代表的经济泡沫，进一步催生了保险业对资金的变态渴求。通过高佣金的方式，保险公司拼命从是社会上吸取资金，然后投向各种无底洞的买卖交易里。在这两年倒下的金融巨头安邦系、明天系、海航系之类的，都是以险资为中心。
为什么这么多人转行去卖保险？因为保险佣金十分可观，第一单的成交额最少一半以上，甚至个别产品是全额，都归销售员作为佣金了。
你交的保险费都被销售员拿去当了奖金，或者被公司盖了大楼，这部分的钱当然就不会成为你的保障资金。
浪费极大！效率极低！
3、好进难出
上面这条已经说过，你的保费一大部分都被消耗掉了，那怎么来给用户理赔呢？
能不赔就不赔！
保险公司的签约文件，绝对是比高考题更难更复杂的考试。作为一份面向公众的文件，充满了晦涩的专业术语和行业用语，用户对产品的理解全靠销售员一张嘴，而销售员的离职率比传销还高，遇到理赔时，就变成了“销售员个人行为，公司概不负责”。
三
为什么巨头们纷纷入局网络互助？
流量。
以水滴公司为例，仅仅3年时间，水滴公司独立付费用户数超过2.5亿---而其累计融资才17亿元人民币，其中有15亿元刚刚拿到还没来得及花。也就是2.5亿用户，是最多付出2亿元人民币就可以获得，每个用户不到1元成本！
------注意：这是独立付费用户，不是注册用户。电商行业里要获得1个独立付费用户成本，早就超过200元！
以公益服务的名义，做商业获客的事实。
我在《公益营销---建品牌和吸流量的最新商业模式》和《相互宝、水滴筹、轻松保，网络互助正在变身为互联网保险》都已论述。
结语：
最后，我还是要回答一下标题问题，买保险还是加入互助？
其实，就在上个月，我被蚂蚁金服在支付宝上的一个广告吸引，就是“给孩子准备一下教育金”，每月缴纳一定的金额，从支付宝自动扣除，将来孩子上大学时就可以每月领取一定的生活费，毕业时还能一次性获得全额返还，作为“买房首付款”。
这么好的故事，点进去一看最后的签约文档，实际上是一个返还型商业保险。但是，我有这个需求，所以买了1份每月扣200元的产品。
也就是说，“理财”就是理财，买适合的理财产品，不为另外一个“保障”买单。
同时，我是水滴互助、轻松互助、相互宝、众托帮，以及今天发布的360互助的用户，第一时间就加入。
以水滴互助、轻松互助3年来的扣缴数据参考，每年每个平台付出的费用不到120元，就可以分别获得30万元的大病保障。这5个平台加起来，就是150万元，够花了！而且互助平台是直接把钱给到个人，不像保险公司那么麻烦的流程。
也就是说，“保障”就是保障，买适合的保障产品，不为另外一个“理财”买单。
不让中间商赚差价的感觉，真好！
作者：张栋伟（市场营销专家、资深互联网人士、“酷实习”大学生就业创业服务平台创始人）
