就在昨天，那个瞬间爆红保险业，开局期间每天新增百万用户的“相互保”，被监管叫停了。
11月27日，蚂蚁金服相互保团队发出公告，从2018年11月27日中午12点起，原“相互保”产品终止吸收新用户，也不再对接《信美人寿相互保险社》。
在“相互保”刚刚发布之际，我就写过一篇文章，说明了“相互保≠相互保险”，也不是“网络互助”，“相互保”是相互保险公司推出的非相互产品，相互保本质上是团险产品，全名是相互保团体重症疾病保险；但是“相互保”又使用了网络互助的相互模式，把投保人设置为：蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，但把交费人和被保人设置为不特定的公众：保民朋友。
也就是说，“相互保”是一款以“网络互助”为运营模式的商业保险产品。蚂蚁金服以“保险+互助”这样创新性的产品形式推出，加上支付宝无可匹敌的信用背书和用户数量，“相互保”不红，天理不容。
商业保险产品，使用网络互助的门槛和名义推广，固然迅速获得了网民的追捧，但是监管部门是坐不住的。早在2016年网络互助产品之初，包括水滴互助等企业就被保监会叫去喝茶，明确指示不得混淆“保险”和“互助”之间的概念界限，尤其是不可以使用保险名义发展网络互助。
“相互保”上线1个多月，就已经发展了超过2000万人加入投保。商业保险公司和商业保险经纪公司杀了马爸爸的心都有了。
所以，监管如期而至：
根据信美人寿同期发表的声明，因为其受到监管部门约谈，信美人寿不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。
因此，“相互保”这个名称，自当日起将成为改革创新的历史事件，留下丰碑供后人评说。
但是，“相互保”这个服务，自当日起却迎来了更大的新生------全面升级为专业的网络互助产品“相互宝”！
一、华丽变身，成为专业的网络互助公益服务
《公告》显示，原相互保商业保险服务，将升级变更为“相互宝”------定位于一款基于互联网的互助计划。
为什么说是升级？至少从形式上看，相互宝提供了3个明显的变化，即“继承责任，降低费用，扩大权益”：
从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，本人是举100双手热烈赞成的！
二、相互宝何以后发先至
基金理财不是蚂蚁金服首创、信用管理不是蚂蚁金服首创、第三方支付不是蚂蚁金服首创。
但是，余额宝、芝麻信用、支付宝，实实在在已经是国人日常生活的“金融三宝”。----PS：蚂蚁金服要不要把芝麻信用改成“芝麻信用宝”？
网络互助概念，同样不是蚂蚁金服的首创。
但是相互宝（前“相互保”，以下同)能以短短数十天做到用户数上千万，直接影响教育了数亿网络用户开始关注重疾保障，品牌影响力已经俨然在网络互助市场里雄踞第一。
1.创新基因使然
从余额宝、芝麻信用、支付宝等金融创新产品，处处体现出蚂蚁金服“化传统为神奇”，用科技创新改造现有服务的能力。我本人以前很少使用支付宝，但自从发现了其中一个叫“蚂蚁森林”的小应用游戏之后，每天早晨7点、中午1点、晚上8-9点，固定提醒及时收获绿色能量。为了更多的创造绿色能量，几乎把所有支付渠道都绑定在支付宝上，成为了高频重度用户。
我觉得拼多多的“多多果园”，应该就有参考“蚂蚁森林”的概念。
2.技术核心红利
每个产品创新背后，实际上都是技术的力量。蚂蚁金
服的BASIC技术能力，支撑了起了他的各项创新。
相互宝，不仅运用了移动
互联技术快速的聚焦同质风险人群，还结合信用风控、区块链、图像识别、小程序
等技术能力。金融的本质，是在信用和风险之间调配杠杆，相互宝利用技术能力来实现信用和风险的评估控制，这才能把传统的商业保险成本大幅度降低，让利于民。
技术时代，技术才是真正的核
心竞争力。同样是做内容媒体，为什么今日头条估值高？因为它是技术公司。
蚂蚁金服，本质上就是一个金融科技公司。
3.刚需市场呼唤
有句俗话“好死不如赖活着”，不管穷人富人，第一刚需都是活着。
《我不是药神》让大家看到了社会保障残酷一面。
活着不易。
重疾目前依然是致贫返贫的第一原因。
网络互助虽然从2016年开始到现在，已经有了2年多的市场教育积累（个别组织如抗癌公社成立更早），但是长期没有体量较大的企业参与，也就是缺少信用背书。因此面对微信群、QQ群里的互助计划邀请，特别是还需要先缴纳5-10元不等的入会费门槛，大部分人比较警惕和拒绝。
相互宝有阿里巴巴、马云爸爸这样的巨大品牌概念；有蚂蚁金服旗下“金融三宝”的耳濡目染信用背书；有芝麻信用后付费机制的低门槛加入，综合促成了、也注定以后将继续保持行业第一的优势。
三、相互宝路在何方
“相互保”升级“相互宝”，至少从政策面上可以明确看出，保监部门还是要继续保护和发展传统商业保险形式，无意纳入网络互助模式。
2016年，我曾经模仿性提出了一个口号，叫“社保、商保、互助，一个都不能少”。
社保是基础服务，目前城镇居民医疗保险大概每年在200元年费，可以满足大部分一般性治疗和住院，是全民的疫病保障手段。
商保是商业服务，以稍微能拿得出手的几十万保险产品，年费就得大几千元起步。好处是刚性兑付，缺点就是绝大部分群众还享受不起。
互助是群团服务，群众之间结对互帮，一人有难，八方援助。虽然目前市面上时常有逆向选择入会、小病大治等负面信息，但人性之美瑕不掩瑜，随着公众道德水平不断提升、技术管控能力更加完善、志愿核查组织更加普遍，网络互助产品并将成为社会保障体系中的重要力量之一。
作者：张栋伟
